在购房过程中,选择合适的还款方式对于我们来说是至关重要的。常见的还款方式包括等额本金和等额本息两种,那么哪一种更好呢?下面从不同角度来分析。
1. 等额本金和等额本息的区别
首先,我们需要知道等额本金和等额本息的定义和区别。
等额本金:每月偿还的本金是固定的,每个月所要还的利息会随着还款期限的缩短而减少,到还完贷款时,每月偿还的本息之和相等。
等额本息:每月偿还的总金额相等,但是还款期初每月偿还的本金较少,每月还款的利息由于还款期限相同,因此逐月逐渐增加。
2. 利息总额的比较
等额本金还款方式的特点是,每月所需还款的本金都是相同的,而每月所需还款的利息则会随着未还贷款总数的下降而逐月递减。这样算下来,总还款额也就相应减少了,相比等额本息,总利息也就更少。
以贷款总额100万,贷款期限30年,利率5%为例,等额本息和等额本金的利息总额分别是:335.05万和286.55万,差距达到了48.50万。
3. 最终还款时间的比较
等额本金每月所还的本金相同,因此还清贷款的日期要比等额本息提前。我们可以将每月应还的本金作为固定投资,获得更高的回报。
以贷款总额100万,贷款期限30年,利率5%为例,等额本金每月需要还3500元本金和4167元利息,而等额本息每月需要还5998元本金和4167元利息。通过对比不难发现,等额本金法在21年和4个月的时间内即可全部偿还贷款,而等额本息需要25年后才能全部偿还贷款。
4. 风险的比较
当利率上涨时,选择等额本金还款方式风险更小。因为等额本金的每月还款额保持不变,若账面上的本金增长,按照原来的还款计划逐步偿还时就能加快还债的步伐,从而减少了未来的还款利息。
以贷款总额100万,贷款期限30年,初始利率5%,到第11年时,银行将利率上调至7%为例。按等额本金还款方式计算,月供会略微增加一些,但总还款金额依然比等额本息还款方式少出4.96万。
结论:
从上述分析可以得出,等额本金还款方式相对于等额本息更优。虽然在早期需要承受较高的还款数额,但是长远来看,能够节省利息支出,而且有灵活性更高的还款方式,应对利率上涨风险更灵活。当然,具体选择还需根据个人的财务状况、偏好和风险承受能力作出决策。
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